原告曾某某，男，漢族，xxxx年xx月xx日出生，住宜昌市點(diǎn)軍區(qū)。
委托代理人邢誠，湖北三立律師事務(wù)所律師。
被告亞某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司宜昌中心支公司，住所地宜昌市夷陵大道72號(hào)九州大廈A座16樓。（以下簡(jiǎn)稱“亞某保險(xiǎn)公司”）
負(fù)責(zé)人李彪，該公司總經(jīng)理。
委托代理人王瓊，該公司法務(wù)。

原告曾某某訴被告亞某保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，本院于2016年6月13日立案受理后，依法由審判員周云適用簡(jiǎn)易程序，于2016年7月7日公開開庭進(jìn)行了審理。原、被告均到庭參加了訴訟，本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
經(jīng)審理查明，2015年8月，原告從他人手中購得二手轎車一輛，購車款42716元。2015年9月8日，原告在被告處購買機(jī)動(dòng)車商業(yè)險(xiǎn)，其中車損險(xiǎn)條款注明新車購置價(jià)19.5萬元，車損險(xiǎn)賠償限額19.5萬元。2015年10月22日18時(shí)左右，原告獨(dú)自一人駕車在點(diǎn)軍區(qū)土城鄉(xiāng)××組路段，車輛撞向右側(cè)山體，導(dǎo)致車輛受損。該交通事故經(jīng)交警認(rèn)定，原告負(fù)全責(zé)。事后原告將車送往汽修廠修理，被告知需修理費(fèi)184210元。庭審中，被告認(rèn)可原告車輛應(yīng)推定全損。因車輛修理費(fèi)184210元遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于原告購車價(jià)款，故原告不予修車，直接向被告申請(qǐng)車損險(xiǎn)理賠。因被告堅(jiān)持按照購車時(shí)價(jià)42716元理賠，故原告訴至法院。
上述事實(shí)，有照片、車輛維修報(bào)價(jià)單、保險(xiǎn)公司調(diào)查筆錄、保單、交通事故認(rèn)定書、保費(fèi)發(fā)票，及原、被告當(dāng)庭稱述等證據(jù)在卷佐證，事實(shí)清楚，足以認(rèn)定。

本院認(rèn)為，本案是“高保低賠”典型案例，所謂“高保低賠”指保險(xiǎn)公司在承保時(shí)按照新車購置價(jià)確定保費(fèi)和車損險(xiǎn)保險(xiǎn)限額，但在理賠時(shí)僅按照車輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠付。本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定，是原告訴稱的保單中的19.5萬元，還是被告辯稱的42716元？
一、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定了定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)兩種形式。依據(jù)被告《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2009版）》第四條規(guī)定“本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同”，可見本案應(yīng)適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條第二款不定值保險(xiǎn)規(guī)定，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值為賠償標(biāo)準(zhǔn)。雖然保單中注明了“保險(xiǎn)金額/賠償限額19.5萬元”，但該約定應(yīng)視為賠償上限。因此，原告要求按照保單19.5萬元賠付，不符合法律規(guī)定。
二、賠款的計(jì)算。依據(jù)被告《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2009版）》“第二章車輛損失險(xiǎn)”第十九條規(guī)定，車輛全損時(shí)賠款=出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-絕對(duì)免賠率）-絕對(duì)免賠額。1、出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值?！皩?shí)際價(jià)值”指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格，“新車購置價(jià)”指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格，“折舊率”為月0.6%。車輛折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)車輛已使用月數(shù)×月折舊率，本案新車購置價(jià)19.5萬元，被保險(xiǎn)車輛自2008年10月首次購買至發(fā)生車禍時(shí)已使用7年共計(jì)84個(gè)月，據(jù)此計(jì)算車輛實(shí)際價(jià)值=19.5-（19.5×84×0.6%）=9.672萬元。2、事故責(zé)任比例。本交通事故經(jīng)交警部門認(rèn)定，原告負(fù)全責(zé)，依據(jù)被告《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2009版）》“第二章車輛損失險(xiǎn)”第十一條，事故責(zé)任比例為100%。3、事故責(zé)任免賠率。依據(jù)被告《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2009版）》“第二章車輛損失險(xiǎn)”第十二條規(guī)定“交通事故中保險(xiǎn)車輛負(fù)全責(zé)的，事故責(zé)任免賠率15%”。但依據(jù)被告《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)條款（2009版）》“第三部分附加險(xiǎn).基本險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約條款”第一條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，…應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償”，本案中原告還購買了附加險(xiǎn)，依據(jù)條款約定，事故責(zé)任免賠率為0。4、絕對(duì)免賠率、絕對(duì)免賠額，原告保單顯示“不計(jì)免賠，無絕對(duì)免賠額”，因此該項(xiàng)為0。綜上計(jì)算，車輛全損時(shí)賠款=9.672萬×100%×（1-0%）×（1-0%）-0=9.672萬元。
綜上所述，依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十五條之規(guī)定，判決如下：

被告亞某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司宜昌中心支公司應(yīng)在本判決生效后十日內(nèi)，向原告曾某某支付車損險(xiǎn)理賠款96720元。
本案案件受理費(fèi)3984元，原告已預(yù)交，簡(jiǎn)易程序減半收取1992元，由原、被告各負(fù)擔(dān)一半。被告應(yīng)在履行上述判決內(nèi)容時(shí)，將原告墊付的案件受理費(fèi)996元一并支付給原告。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀及副本，上訴于湖北省宜昌市中級(jí)人民法院。

審判員　　周云

書記員：肖偉