上訴人（原審被告）中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司。
法定代表人吳軍，該公司總經(jīng)理。
委托代理人楊靜，河北傲宇律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）李某某，男，漢族。
委托代理人張國旗，河北銘鑒律師事務(wù)所律師。
原審被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司滄州中心支公司。
法定代表人黃玉璋。
原審被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司。
法定代表人李真，該公司經(jīng)理。

上訴人中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司（簡稱平安財險上海公司）與被上訴人李某某、原審被告中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司滄州中心支公司（簡稱平安財險滄州公司）、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司（平安財險河北公司）因保險合同糾紛一案，不服滄州市運(yùn)河區(qū)人民法院（2013）運(yùn)民二初字第933號民事判決，向本院提出上訴。本院依法組成合議庭審理了本案，現(xiàn)已審理終結(jié)。
李某某訴稱，2012年4月15日，李某某通過被告的業(yè)務(wù)員在被告處投保平安全國緊急醫(yī)療救援保險卡（C款）一份，保險期間為一年，自2012年4月15日零時起至2013年4月14日24時止。
2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙時，不慎從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，2013年3月26日出院。出院后，李某某委托他人到被告處索賠保險金，但是被告拒賠。故李某某特向本院提起訴訟，要求被告給付保險金15000元，訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。
平安財險上海公司辯稱，李某某在我公司投保平安全國緊急醫(yī)療救援保險卡（C款）一份，但是經(jīng)我公司調(diào)查，李某某所從事的是建筑行業(yè)，屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)范圍，且我公司也作出拒賠決定，因此我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。
李某某為支持自己的訴訟主張，在庭審中提供以下證據(jù)：1、平安全國緊急醫(yī)療救援保險卡C款保險卡一份。證明雙方存在保險合同關(guān)系，意外傷害保險金額15000元。2、申請證人尹某出庭作證，主要內(nèi)容是：我是平安財險滄州公司的保險業(yè)務(wù)員，李某某是我的客戶，給我100元保費(fèi)，我回到家在電腦上激活的，李某某是農(nóng)民，家里沒有微機(jī)，我一直認(rèn)為這是平安財險滄州公司的業(yè)務(wù)，平時小額賠償都是從這里支付的，小事故很快就能報銷。在網(wǎng)上激活時我沒看到免責(zé)條款。3、2013年4月25日被告平安財險河北公司出具的意外險及健康險客戶理賠通知書一份。證明李某某發(fā)生意外受傷事故后向平安財險滄州公司理賠，后由平安財險河北公司作出理賠通知書，寫明：李某某客戶你好：你的理賠申請經(jīng)我公司認(rèn)真審定，現(xiàn)將本次理賠結(jié)果向你說明如下：1、不予賠付保險金。2、您從事建筑業(yè)工種活動時發(fā)生意外事故不屬責(zé)任范圍，非建筑職業(yè)人員但從事該工種活動時發(fā)生意外也不屬責(zé)任范圍。4、滄州市中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院病歷一份，住院費(fèi)用明細(xì)一份，診斷證明一份，醫(yī)藥費(fèi)16張票據(jù)，住院收據(jù)一張，門診15張。醫(yī)藥費(fèi)共計21281.93元。證明2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙，抹灰的時候，不慎從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，2013年3月26日出院。出院后，李某某委托他人從被告處索賠保險金，但是被告拒賠。5、滄縣崔爾莊鎮(zhèn)崔爾莊村委會證明一份。證明李某某發(fā)生意外事故受傷在中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院住院的事實，花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，李某某只向被告主張15000元。
平安財險上海公司對李某某的證據(jù)質(zhì)證稱，對投保事實沒有異議，如應(yīng)該陪付，我公司賠付。對理賠通知書，是我公司核對，由平安財險河北公司下發(fā)的，通知書可以看出，本案保險的投保人是尹某。承保機(jī)構(gòu)是我公司，對于受傷的事實，尹某也是聽說的。對病歷、診斷證明票據(jù)的真實性沒有異議，但對于非醫(yī)保用藥不應(yīng)承擔(dān)，從村委會證明可以看出，李某某是在進(jìn)行有關(guān)建筑施工的相關(guān)工作中受傷，應(yīng)屬免責(zé)范圍，在網(wǎng)上激活能夠看到，對受傷沒有異議。
平安財險上海公司為支持自己的抗辯主張，向本院提供了如下證據(jù)：1、李某某簽字的詢問筆錄一份，證明2013年4月9日，李某某是在鄰居裝修時摔下來受傷的，平時也在馬強(qiáng)裝修隊從事砌磚抹灰，根據(jù)投保的自助保險卡，拒保的職業(yè)免責(zé)活動項目，包括建筑工人。因為該卡是自助卡，購買后須按照卡背面的提示上網(wǎng)自助進(jìn)行激活，該卡的承保范圍中已記載有須符合承保所從事的從業(yè)類別。在激活的過程中，在頁面中會用紅色字體注意相關(guān)條款。免責(zé)內(nèi)容在網(wǎng)上激活是能看到的。
李某某對被告提交的證據(jù)質(zhì)證稱，其所提交的證據(jù)能說明李某某致傷是在幫忙抹墻時不慎摔下來，就此事故而言，與建筑隊及被告主張的免賠類別毫無關(guān)系，應(yīng)屬保險理賠范圍。根據(jù)證人證言，得出的事實是李某某在投保時，平安財險滄州公司業(yè)務(wù)員尹某，并未向李某某說明免責(zé)條款，是尹某回到自己家中在自己電腦上激活的，她自己都不知道免責(zé)條款，更不用說李某某了。在本案中李某某幫人抹墻，最多屬于打長短工，不是被告主張的免賠的建筑業(yè)類別，建筑工是長期職業(yè)，以此為謀生手段，李某某不屬于建筑工，被告所主張的免責(zé)條款純屬免除自己責(zé)任，加重對方責(zé)任，霸王條款。違反合同法及保險法相關(guān)規(guī)定，屬于無效條款。并且該條款在投保時，并未對保險人說明，應(yīng)認(rèn)定為無效。保險法及合同法規(guī)定的格式條款，有兩種以上解釋時，應(yīng)作出不利于提供格式條款的解釋。本案李某某為他人抹墻，算不算長期建筑工，沒做規(guī)定，應(yīng)作有利于李某某的解釋。應(yīng)采取公平誠信合理原則，來確定雙方權(quán)利義務(wù)，不得設(shè)置其他障礙。綜上，被告拒賠不能成立。另外，李某某起訴時只起訴了平安財險滄州公司和平安財險河北公司，不知道承保人是平安財險上海公司，早知是上海公司承保，可能就不投保了，業(yè)務(wù)員尹某也不知道這一情況。
原審法院經(jīng)審理查明，2012年4月15日，李某某通過平安財險滄州公司業(yè)務(wù)員尹某購買平安全國緊急醫(yī)療救援保險卡（C款）一份，保險期間為一年，自2012年4月15日零時起至2013年4月14日24時止，李某某向尹某交保費(fèi)100元，尹某回家后在自己電腦上以自己為投保人，以李某某為被保險人，激活該卡。該保險卡意外傷害醫(yī)療保險金額為15000元，100元醫(yī)療費(fèi)以內(nèi)免賠，超過100元的部分全部賠付。
2013年3月16日，李某某在給鄰居幫忙抹灰時，不慎意外從凳子上摔下來，導(dǎo)致身體受傷，被送往滄州中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院治療，至2013年3月26日出院，共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元。之后李某某持卡通過尹某向平安財險滄州公司理賠，在2013年4月25日由平安財險河北公司作出意外險及健康險客戶理賠通知書，寫明李某某客戶你好：你的理賠申請經(jīng)我公司認(rèn)真審定，現(xiàn)將本次理賠結(jié)果向你說明如下：1、不予賠付保險金。2、您從事建筑業(yè)工種活動時發(fā)生意外事故不屬責(zé)任范圍，非建筑職業(yè)人員但從事該工種活動時發(fā)生意外也不屬責(zé)任范圍。之后李某某起訴平安財險滄州公司、平安財險河北公司要求賠付保險金15000元，后在訴訟中得知承保人為平安財險上海公司，經(jīng)李某某申請，一審法院追加平安財險上海公司為被告參加訴訟，李某某要求三被告負(fù)連帶責(zé)任賠付其意外傷害保險15000元，訴訟費(fèi)由被告負(fù)擔(dān)。
原審法院認(rèn)為，李某某通過平安財險滄州公司業(yè)務(wù)員尹某投保平安全國緊急醫(yī)療救援保險卡（C款），該保險卡意外傷害醫(yī)療保險金額為15000元，平安財險上海公司對此無異議，本院予以確認(rèn)。本案涉及兩個焦點(diǎn)問題，一是三被告誰是實際保險人，即保險金賠付責(zé)任應(yīng)由哪個保險公司承擔(dān)。庭審中，平安財險上海公司認(rèn)可李某某作為被保險人在其公司投保，李某某庭審中也無異議，故平安財險上海公司應(yīng)承擔(dān)保險賠付責(zé)任。但李某某訴求平安財險河北公司、平安財險滄州公司也應(yīng)承擔(dān)連帶責(zé)任。庭審中李某某提交了平安財險河北公司出具的意外險及健康險客戶理賠通知書，該理賠通知書寫明了理賠決定為不予賠付，也寫明了拒賠原因，但未寫明實際承保人為平安財險上海公司，因此本院認(rèn)為，從該理賠通知書可以看出平安財險河北公司在符合賠付條件時也有賠付義務(wù)，故其應(yīng)與平安財險上海公司負(fù)連帶責(zé)任賠付李某某意外傷害保險金，以減少李某某理賠過程中出現(xiàn)的額外費(fèi)用，至于二被告之間的具體業(yè)務(wù)合作關(guān)系如何，本院在此不再作進(jìn)一步審理，同時，平安財險滄州公司不再承擔(dān)賠付責(zé)任。李某某因給鄰居幫忙抹灰意外摔傷，屬于意外傷害，被告對此無異議，本院對該事實予以認(rèn)定，李某某住院共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，被告對醫(yī)藥費(fèi)數(shù)額質(zhì)證無異議，稱非醫(yī)保用藥應(yīng)剔除，但并未提交相關(guān)證據(jù)，故本院對醫(yī)藥費(fèi)數(shù)額予以認(rèn)定。被告認(rèn)為李某某所從事的是建筑行業(yè)，屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任范圍，且已作出拒賠決定，故不承擔(dān)賠償責(zé)任。對此，本院認(rèn)為，按照合同法、保險法的相關(guān)規(guī)定，被告應(yīng)當(dāng)對其主張的免責(zé)條款在投保之前或投保之時應(yīng)當(dāng)采取足以引起投保人注意的方式對免責(zé)條款的概念、含義及法律后果向投保人進(jìn)行明確提示和說明，否則該免責(zé)條款不生效，在本案中，被告未能就其主張的免責(zé)條款向李某某進(jìn)行明確提示和說明提交證據(jù)，而且證人尹某證言中稱李某某是農(nóng)民，給其交了保費(fèi)100元后尹某回家中在自己電腦上激活保險卡，但未見過免責(zé)條款。因此本院對被告的免責(zé)事由不予采納。李某某住院共花去醫(yī)藥費(fèi)21281.93元，依保險卡約定100元醫(yī)藥費(fèi)以內(nèi)免賠，上述醫(yī)藥費(fèi)仍超出了15000元保險金額，故平安財險上海公司應(yīng)依約賠付李某某保險金15000元，平安財險河北公司負(fù)連帶賠付責(zé)任。綜上，李某某所述，事實清楚，證據(jù)充分，本院予以支持，被告辯稱證據(jù)不足，于理無據(jù)，本院不予支持。依據(jù)《中華人民共和國合同法》第六十條，《中華人民共和國保險法》第十七條、第二十三條，《中華人民共和國民事訴訟法》第一百四十四條、第二百五十三條之規(guī)定，判決如下：
一、中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司賠付李某某保險金15000元，中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司河北分公司負(fù)連帶賠償責(zé)任。限判決生效后十日內(nèi)履行完畢。二、駁回李某某對中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司滄州中心支公司的訴訟請求。訴訟費(fèi)175元，由中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司負(fù)擔(dān)。
二審法院經(jīng)審理查明，二審認(rèn)定事實與一審查明事實一致。

本院認(rèn)為，本案爭議焦點(diǎn)為被上訴人李某某是否為從事建筑業(yè)的工人，如果其為建筑行業(yè)的工人則屬于不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的免責(zé)范圍。被上訴人李某某是在給鄰居幫忙抹灰時從凳子上摔下來受傷的，其摔傷時所從事工作不屬于建筑行業(yè)范疇。李某某交納了保費(fèi)，該保險合同即生效，發(fā)生保險合同約定的事故后，上訴人應(yīng)按照該保險條款中的約定履行相應(yīng)的義務(wù)，上訴人應(yīng)賠償被上訴人李某某保險金15000元。原審認(rèn)定事實清楚，處理結(jié)果正確。上訴人上訴理據(jù)不足，不予采信。依照《中華人民共和國民事訴訟法》第一百七十條第一款第（一）項的規(guī)定，判決如下：

駁回上訴，維持原判。
二審案件受理費(fèi)175元，由上訴人中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司上海分公司承擔(dān)。
本判決為終審判決。

審判長　　關(guān)志萍 審判員　　于長江 審判員　　張　梅

書記員：王暢