上訴人（原審被告）：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲市分公司。住所地：河北省邯鄲市叢臺(tái)區(qū)滏西大街**號(hào)。
主要負(fù)責(zé)人：張沄辰，該公司總經(jīng)理。
委托訴訟代理人：趙智安，河北群星律師事務(wù)所律師。
委托訴訟代理人：李杰，河北群星律師事務(wù)所律師。
被上訴人（原審原告）：溫書芳，女，1968年3月24日出生，漢族，現(xiàn)住河北省館陶縣。
委托訴訟代理人：王峰，館陶縣中心法律服務(wù)所法律工作者。

上訴人中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲市分公司（以下簡(jiǎn)稱人保邯鄲分公司）因與被上訴人溫書芳人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，不服河北省館陶縣人民法院（2018）冀0433民初156號(hào)民事判決書，向本院提起上訴，本院依法組成合議庭審理了本案。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
一審法院認(rèn)定的事實(shí)：2016年10月14日8時(shí)15分許，賈愛磊駕駛車牌號(hào)碼為冀Ｄ×××××的小轎車與溫書芳駕駛電動(dòng)自行車在215省道羊洋大道路口相撞，造成溫書芳受傷及兩車不同程度受損的交通事故。館陶縣公安警察大隊(duì)作出2016101401號(hào)道路交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定賈愛磊負(fù)事故主要責(zé)任，溫書芳負(fù)事故次要責(zé)任。后溫書芳被送入館陶縣醫(yī)院住院治療，花醫(yī)藥費(fèi)三萬余元。事故發(fā)生后，溫書芳以交通事故責(zé)任糾紛提起民事訴訟，人保邯鄲分公司作為肇事車輛冀Ｄ×××××較強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保人參加訴訟，雙方達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由人保邯鄲分公司賠償溫書芳損失22000元結(jié)案。在訴訟過程中，法院委托邯鄲市律正司法鑒定中心為溫書芳進(jìn)行了鑒定，該鑒定中心依據(jù)《道路交通人身傷害傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB18667-2002）鑒定結(jié)論為溫書芳構(gòu)成十級(jí)傷殘。
另查明，2016年3月28日，邯鄲市紅十字會(huì)就其組織的2016年“博愛一日捐”活動(dòng)與人保邯鄲分公司簽訂了《保險(xiǎn)協(xié)議書》，協(xié)議約定，對(duì)捐款數(shù)額達(dá)到50元及以上的個(gè)人，由邯鄲市紅十字會(huì)代捐款人向人保邯鄲分公司投保保險(xiǎn)金額為30000元的人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2016年3月31日至2017年3月30日止，邯鄲紅十字會(huì)受到捐款后，及時(shí)給保險(xiǎn)人提供捐款人名單。并約定有關(guān)保險(xiǎn)的各項(xiàng)事宜，均依據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》規(guī)定辦理，人身傷害殘疾程度依照現(xiàn)行的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金比例表》規(guī)定的傷殘程度標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。溫書芳參加了邯鄲市紅十字會(huì)組織的2016年“博愛一日捐”活動(dòng)，并捐款50元，保單號(hào)碼為PEAC201613040000000163投保人名單中，溫書芳名列其中。

一審法院認(rèn)為，人保邯鄲分公司承認(rèn)溫書芳的訴訟請(qǐng)求部分，不違反法律規(guī)定，予以支持。溫書芳通過向邯鄲市紅十字會(huì)組織的2016年“博愛一日捐”捐款方式，獲贈(zèng)紅十字會(huì)代投的人身意外傷害保險(xiǎn)，溫書芳與人保邯鄲分公司之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。溫書芳在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生交通意外并造成傷殘，人保邯鄲分公司應(yīng)以合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于溫書芳?xì)埣矘?biāo)準(zhǔn)是適用《道路交通人身傷害傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB18667-2002）還是適用《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》行業(yè)保準(zhǔn)JRT0083-2013及《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金比例表》是否適用。溫書芳因交通事故受傷被評(píng)為十級(jí)傷殘，其自然想到的是依據(jù)傷殘鑒定向保險(xiǎn)公司索賠，人保邯鄲分公司拒絕承認(rèn)傷殘結(jié)論并堅(jiān)持依其行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)殘，超出了一般人的認(rèn)知范圍?！兜缆方煌ㄈ松韨麣?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》為國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，在全國(guó)范圍內(nèi)普遍適用，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》為金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，法律效力應(yīng)低于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》依據(jù)《道路交通人身傷害傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》而制定，其評(píng)定傷殘標(biāo)準(zhǔn)可能高于國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。本案溫書芳在交通事故責(zé)任糾紛一案中被評(píng)為十級(jí)傷殘，如依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）則未必評(píng)定為傷殘，因而就免去了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任，損害了被保險(xiǎn)人的利益?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定，“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或口頭形式向投保人作出明確說明；未做提示或者明確說明的，該條款不發(fā)生效力”。根據(jù)被告提交的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司意外傷害保險(xiǎn)條款》第2.1.2殘疾保險(xiǎn)責(zé)任條款，約定了意外傷害依據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》（行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)）評(píng)殘并按比例賠付，該條款的內(nèi)容減輕或免除了保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任，損害了投保人或被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，但該條款在文字印刷排版中未做加黑加粗處理。雖然保險(xiǎn)公司與邯鄲市紅十字會(huì)簽訂的《保險(xiǎn)協(xié)議書》中，約定有關(guān)保險(xiǎn)的各項(xiàng)事宜，均依據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司團(tuán)體人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款》規(guī)定辦理，人身傷害殘疾程度依照現(xiàn)行的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)殘疾程度與保險(xiǎn)金比例表》規(guī)定的傷殘程度標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，但并不等于保險(xiǎn)人就免責(zé)條款對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行了提示和說明。根據(jù)《保險(xiǎn)協(xié)議》，人保邯鄲分公司承保的人身意外傷害保險(xiǎn)系邯鄲市紅十字會(huì)代捐款人投保，即該保險(xiǎn)的投保人為捐款人，而非邯鄲市紅十字會(huì)。具體到本案意外險(xiǎn)的投保人為溫書芳，人保邯鄲分公司未提交證據(jù)證明其對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人履行了提示和說明義務(wù)，故該條款不發(fā)生法律效力。
綜上所述，本案溫書芳參加邯鄲市紅十字會(huì)組織的募捐活動(dòng)并捐款值得肯定，獲贈(zèng)人身意外傷害保險(xiǎn)是對(duì)其善舉的褒獎(jiǎng)。溫書芳因交通事故意外致殘后，有權(quán)依據(jù)邯鄲市律正司法鑒定中心的司法鑒定意見書申請(qǐng)賠償，該鑒定結(jié)論為溫書芳構(gòu)成十級(jí)傷殘，人保邯鄲分公司應(yīng)承擔(dān)給付30000元人身意外傷害保險(xiǎn)金的責(zé)任。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條第二款，《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》第九條第一款和《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百四十二條之規(guī)定，判決如下：中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲市分公司于本判決生效之日起十日內(nèi)支付溫書芳人身意外傷害保險(xiǎn)金30000元。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)550.0元，減半收取計(jì)275元由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲市分公司負(fù)擔(dān)。

審判長(zhǎng) 聶亞磊
審判員 趙玉劍
審判員 郭晶

書記員： 李曉陽